Kodulaen

Siit kokkuvõttest leiate vastused küsimustele, milline laen on kodulaen ning kuidas saate kodulaenu taotleda. Oleme välja toonud kõige tähtsamad kodulaene puudutavad tingimused ning tulevikus lisame ka parimad kodulaenupakkumised.

Alljärgnev pole finantsnõu ning paneme teile südamele, et enne igasuguse laenu võtmist tuleks tutvuda hoolikalt laenu tingimustega ning veenduda, kas võetud laen vastab ka teie finantsvõimekusele, ega valmista teile tulevikus probleeme.

Milline laen on kodulaen?

Kodulaenu võtmine on Eestis väga populaarne, kuna palju soodsam on maksta kodulaenu, kui kellelegi teisele igakuist üüri.

Kodu ostmine on kahtlemata suur otsus ning kindlasti tasub teha enne kodulaenu võtmist korralik eeltöö saamaks parima võimaliku pakkumise.

Kodulaenu iseloomustab pikk laenuperiood mis ulatub tihti aastakümnetesse ning see, et laenu tagatiseks jääb laenuraha eest soetatud kinnisvara.

kodulaen, kodulaenud, laen kinnisvara tagatisel

Mis vahe on kodulaenul ja hüpoteeklaenul?

Kodulaenu ja hüpoteeklaenu peamine erinevus on laenu sihtotstarve. Nimelt saate kodulaenuga osta omale kodu, või kasutada laenuraha kodu renoveerimiseks. Hüpoteeklaenu otstarve pole seevastu piiratud, ehk hüpoteeklaenu võite kasutada mistahes eesmärgil.

Kokkuvõtteks on kodulaen spetsiifilisem ning sobib just kodule minevate kulude tarbeks. Hüpoteeklaen seevastu aga paindlik ning sellega ei seata teile ühtegi piirangut.

Neid mõlemat ühendab aga see, et tegu on tagatisega laenudega. Mõlema laenu tagatiseks jääb kinnisvara või kinnistu.

Kui suure summa saab kodulaenuga laenata?

Väike- või tarbimislaenudega saab taotleda mõnel juhul kuni 10 000 eurot. Kui te soovite aga kodu osta, on see summa liiga madal. Heal juhul saate selle rahaga kaetud omafinantseeringule kuluva summa.

Kodulaenu antakse enamasti 70–85% ostetava kinnisvara väärtusest. Pangad annavad enamasti veidi suurema protsendi kui näiteks laenufirmad.

Kodulaenude omafinantseering on niivõrd kõrge enamasti just laenuvõtja enda kaitseks. Kodulaenu tagasimakseperiood on väga pikk ning kinnisvara, mis on laenu tagatiseks kaotab iga aastaga oma turuväärtust.

Sellepärast ongi omafinantseering niivõrd kõrge, et laenuandja ei kannaks riski, mis kaasneb kinnisvara odavnemisega. Kui teil peaksid tekkima makseraskused ning laenuandja paneb laenu tagasisaamiseks kinnisvara müüki, aga mööda on läinud aastaid ning kinnisvara väärtus langenud - ei saaks nad oma raha tagasi.

Kuidas kodulaenu taotleda?

Kodulaenude puhul on laenu taotlemisprotsess keerulisem, kui seda teiste väiksemate laenude puhul. Kõige tähtsamad sammud neist on:

1. Täita laenutaotlus - Laenutaotluse saate täita mugavalt laenuandja kodulehel ning enamasti ei pea te selleks isegi kodust lahkuma. Kodulaenu taotlemise protsess sarnaneb üldiselt teiste laenude taotlemise protsessile. Laenutaotluses märgite oma kontaktandmed, info sissetulekutest ja väljaminekutest ning andmed tagatise kohta.

2. Koos tagatise infoga peate saatma kinnisvara hindamisakti, mille koostab laenuandja poolt aksepteeritud kinnisvarabüroo- või maakler. Laenufirmast saate informatsiooni, milline on sobiv kinnisvarabüroo ning mõnel juhul koostab hindamisakti ka pank või laenuandja ise.

3. Kindlasti peate saatma ka oma pangakonto väljavõtte, mis on kinnituseks, et teil on stabiilne igakuine sissetulek.

4. Peale laenutaotluse saatmist tuleb teil ootama jääda vastust. Laenufirma või panga töötaja võtab teiega ühendust, et küsida lisaküsimusi ning seejärel teha teile laenupakkumine. Kui taotlusega on kõik korras lepitakse kokku aeg notari juures, et vormistada kinnisvara tehing ning seejärel saategi uue kodu omanikuks.

Levinud kodulaenude tingimused

Kuna kodulaenu puhul on tegu ikkagi suuremate summadega on kodulaenude tingimused ka karmimad kui seda teiste laenutoodete puhul.

Alljärgnevalt toome välja mõned levinud kodulaenude tingimused, mida paljud laenufirmad täidetud saada soovivad.

1. Kodulaenu saamiseks peab teil olema stabiilne igakuine sissetulek. Kindlasti peab sissetulek olema minimaalselt 600€ igakuiselt. Kui kaastaotlejaid on mitu, võib soovitav kuusissetulek olla minimaalselt 800–1000 eurot. Olenevalt kellelt laenu võtate, võib see tingimus oluliselt erineda.

2. Maksehäired ei pruugi teid takistada laenu saamast mõnest laenufirmast, kuna laenu tagatiseks jääb kinnisvara. Pangad aga reeglina kodulaenu maksehäirete olemasolul ei väljasta.

3. Kodulaenu summa algab mõnest tuhandest eurost ning ülempiir pole enamasti sätestatud, kuna see oleneb erinevatest faktoritest (sissetulek, kuumakse, laenuperiood).

4. Laenuperiood võib olla kuni 30 aastat. Enamasti annavad laenufirmad kodulaenu küll lühemaks perioodiks (ca 15 aastat), kuid pangad pakuvad laenu aastakümneteks.

5. Laenates laenufirmadelt tuleb tasuda vaid tavaintress, kuid laenates pangast lisandub panga poolt kehtestatud baasintressile ka Euribor (mis on tänase seisuga negatiivne)

6. Kodulaenude intressid on madalamad kui teiste (nt tarbimis- või väikelaenude omad) laenude omad. Kõrgeimad kodulaenude intressid jäävad 10–15% kanti, samas laenates pangast on intress 3–5%.

7. Kodulaenu võttes saate valida ise maksegraafiku. Näiteks väikelaenude puhul on kindlalt paigas olev maksegraafik, siis kodulaenude puhul saate valida näiteks annuiteetgraafiku ja/või võrdse suurusega põhiosade vahel.

Enne kodulaenu, või igasuguse laenu võtmist tutvuge hoolikalt laenutingimustega ning vajadusel konsulteerige eksperdiga. Kui olete võtmas kodulaenu, tasub kindlasti võtta pakkumised võimalikult paljudelt laenuandjatelt.